Тел. (812) 313-05-30

194021, Санкт-Петербург, ул. Шателена, дом 26А БЦ "Ренессанс", 8-й этаж.
Эл. почта: arsagera@arsagera.ru

Инвестиции vs автомобиль

Выбор: покупать автомобиль в кредит или накопить на него при помощи инвестиций, остается за Вами. Автор приводит сравнение двух подходов для реализации возможности покупки автомобиля. Материал участника акции «Ученье - свет».

Каждый из нас неоднократно видел красочные щиты и рекламу по ТВ, демонстрирующие привлекательные цены на новые автомобили. Они убеждают нас в необходимости владеть автомобилем, престиже и удобстве, который он вносит в нашу жизнь.  Взвесив все «за» и «против», многие покупают автомобили, прибегая при этом к банковскому кредитованию. Несомненно, автомобиль вносит в жизнь человека определенный комфорт и удобство, делает жизнь мобильней. Но, возможно, есть более рациональные способы распорядиться собственными деньгами?

В этой статье я хочу сравнить ситуацию, когда человек покупает автомобиль в кредит сроком на 3 года, и альтернативный вариант использования потраченных на него средств — инвестиции.

Итак, будем считать нашего героя, купившего автомобиль в основном для перемещения по городу из точки А (дом) в точку Б (работа), расчетливым и благоразумным, умеющим принимать взвешенные решения. Предположим, что в месяц он может потратить до 14 000 р. свободных средств. Автомобиль какой стоимости при этом можно купить в кредит без первого взноса при нынешних ставках по кредитам (18%), при условии, что должны остаться средства на его обслуживание? Предположим, цена автомобиля — 300 000 р. При таких условиях ежемесячный аннуитетный платеж составляет 10 845 р., а остальные средства (3 155 р.) расходуются на обслуживание: топливо и другие расходные материалы, техническое обслуживание, страхование и т.п. (надо сказать, что рассматривается вполне экономный вариант).

Конечно, покупка автомобиля позволяет сэкономить определенные средства — оплату проезда, к примеру. Будем считать, что наш герой тратит на проезд 2 000 р. в месяц. Таким образом, отказавшись от покупки автомобиля сейчас, наш герой может откладывать по 12 000 р. ежемесячно и инвестировать их.

Банковский депозит vs. покупка автомобиля

Рассмотрим самый простой вариант — банковский депозит под 6,5% годовых с ежемесячным пополнением в начале месяца на свободные 12 000 р. и ежемесячной капитализацией процентов. За 3 года накопленная сумма без учета процентов составит 432 000 р., а с их учетом — 478 156 р. То есть через 3 года можно купить условно такой же автомобиль, отдав всю сумму сразу, при этом останется еще 178 156 р. свободных средств, которые можно инвестировать. Реальная же стоимость автомобиля за 3 года снизится до 185 000 р. (на 15% ежегодно). В первом варианте к концу третьего года вы имеете автомобиль стоимостью 185 000 р., а во втором — автомобиль за 300 000 р. и еще 178 156 р., которые можно вложить в финансовые инструменты.

А что будет, если рассмотреть не депозит, а более интересный вариант инвестирования, например, паевые инвестиционные фонды (ПИФы)?

Вложение средств в ОПИФА «Арсагера — фонд акций»

Рассчитаем результат от вложения средств в Открытый паевой инвестиционный фонд акций «Арсагера — фонд акций» за прошедшие 3 года (с 15.06.2007 по 15.06.2010), при условии, что наш герой ежемесячно будет покупать паи фонда на 12 000 р. Стоимость пая и доходность можно рассчитать самому, экспортировав данные с сайта УК «Арсагера» или воспользовавшись калькулятором пайщика на сайте. Накопленная сумма к концу 3-го года (при условии погашения паев и выплаты налогов) составила бы 686 998 р.

Вложение средств в ИПИФА «Арсагера — акции 6.4»

Аналогично можем рассчитать сумму накопленных к концу 3-го года средств, при условии покупки каждые три месяца (при открытии интервала)[1] паев Интервального паевого инвестиционного фонда акций «Арсагера — акции 6.4» на сумму 36 000 р. (для примера возьмем период с 25.06.2007 по 23.06.2010, при том, что с весны 2007 года «герой» копит деньги и покупает первые паи 25.06.2007, а последнее вложение осуществляет в марте 2010). Накопленная сумма (при условии погашения паев) составила бы 746 360 р.

Другими словами, к концу 3-его года в обоих вариантах вложений в ПИФы наш герой может приобрести тот же автомобиль за 300 000 р. и иметь на руках внушительную сумму свободных средств, которые можно и дальше инвестировать.

Сведем расчеты в единую таблицу для более удобного сравнения:

 Варианты действий  Сумма к концу 3 года, руб.
 Покупка автомобиля 185 000
 Депозит 478 156
 ОПИФА «Арсагера — фонд акций» 686 998*
 ИПИФА «Арсагера — акции 6.4» 746 360*

*о том, почему депозит при регулярном инвестировании уступил по доходу ПИФам (волатильному финансовому инструменту) Вы можете прочитать в данном материале на сайте УК «Арсагера».

Ни для кого не является секретом, что траты уменьшают Ваше текущее благосостояние, а инвестиции, напротив, могут позволить Вам тратить больше, но в будущем. Однако, не каждый в силах отказаться от сиюминутного потребления и планомерно инвестировать. Все зависит от конкретного человека, которому в конечном итоге и принимать свои собственные инвестиционные решения.
Выбор за Вами!
Во вложении находится Excel-файл, в котором на первом листе вы можете ввести параметры (сумма ежемесячного взноса, процентную ставку по депозиту) и сравнить сумму, накопленную на депозите, с суммами, накопленными при инвестировании в ОПИФА «Арсагера — фонд акций» и ИПИФА «Арсагера — акции 6.4» за 36 месяцев.

Расчеты, используемые в материале

Автомобиль vs инвестиции (.xlsx 26,87 Кб) Кол-во загрузок: 1386
Пенсия или автомобиль (.xls 68 Кб) Кол-во загрузок: 168
 
[1] т.е. отрезка времени, когда пайщики могут приобрести и погасить паи.
 

Примечание редакции:

Данный материал подготовлен на основе работы Ивана Насырова в рамках его участия в акции «Ученье — свет». С оригиналом работы Вы можете ознакомиться здесь.
Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ПИФы. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Взимание скидок (надбавок) уменьшит доходность инвестиций в инвестиционные паи паевого инвестиционного фонда.
Правила ОПИФ акций «Арсагера — фонд акций» зарегистрированы ФСФР России: 0363-75409054 от 01.06.2005.
Правила ИПИФ акций «Арсагера — акции 6.4» зарегистрированы ФСФР России: 0439-75408664 от 13.12.2005.

Подписаться… Короткая ссылка:


19 комментариев | Оставить комментарий

 Алексей 22 октября 2011 в 12:36

Среди моего круга знакомых не знаю ни одного человека, кто купил свой первый автомобиль в автосалоне. Вторичный рынок хорошо обслужтвает тех, для кого понты не на первом месте в жизни. А делать сбережения должен каждый, конечно, без фанатизма.

+4  0

 Сапфир 21 октября 2011 в 13:17

Плохо в расчетах то, что учитывается износ и уменьшение стоимости автомобиля за три года, но не учитывается инфляция, которая за три года инвестиций существенно уменьшит покупательную способность полученного дохода. А при значительном понижении курса рубля относительно других валют, например, логично предполагать значительного удорожания иномарок.
Также, следуя логике статьи, накопив через 3 года на автомобиль, также невыгодно его покупать - "ведь есть более рациональные способы распорядиться деньгами!" Например, инвестировать их дальше :-) Тут главное слезть вовремя с инвестиционной иглы.
В целом же предпосылка статьи здравая, но общеизвестная - каждый человек и без нее понимает, что выгоднее держать деньги на депозите под процент хотя бы на уровне инфляции, вместо того чтобы оплачивать проценты по кредиту. Там доход, тут расход.
С интересом жду следующих статей - например, об уменьшении частоты использования гигиенических принадлежностей с целью высвобождения средств для инвестиций, и подробным расчетом ожидаемой выгоды от такой экономии и инвестиций в течение все жизни :-)

+2  -2

 Ярослав 18 декабря 2010 в 22:40

Ну Вы даёте... Тут показан пример "как можно", а не как нужно, пожалуйста, не цепляйтесь к словам и именно про автомобиль! Купите себе авто, если хотите, пожалуйста, но, как правильно подметил Инвестор Дмитрий: "Ребята, вкладывайте в себя! Образование, спорт, радости жизни и чётко поставленная цель способны принести деньги а не заначки на чёрный день..." Тут какраз ключевой является фраза: "чётко поставленная цель", а у всех она разная, если хотите жить от зарплаты к зарплате и тратить всё на "радости жизни" то так тому и быть, но ответьте себе честно на один вопрос - ВАША зарплата позволяет иметь всё что хотите и ВЫ живетё полной жизнью при этом? Если ДА - то Вы счастливый человек и этот сайт Вам никчему! ;)
Но если же ответ "НЕТ", то стоит задуматься как это сделать, пусть и поездить 3-5 лет на электричке, автобусах и прочем транспорте, но всё же достигнуть той самой ЧЁТКО ПОСТАВЛЕННОЙ ЦЕЛИ и в конечном итоге действительно позволить себе намного больше.
Я за инвестиции, ИМХО.

+3  0

 вестор Дмитрий 3 ноября 2010 в 16:20

Тогда получается, что вопрос темы совсем не раскрыт
нужно было бы провести системный анализ и расписать в каких ситуациях покупка автомобиля оправдан или не оправдана, причём для некоторых случаев например вложения денег в фин. инструменты расписать все риски и проценты считать по усреднённым фактическим рузультатам за всё время жизни пифов. (более справедливая оценка)

0  0

 Иван 2 ноября 2010 в 18:45

Главный смысл статьи заключается не в том, чтобы не покупать автомобиль вообще (как это поняли многие), а в призыве не покупать автомобиль "на последние деньги". Это и демонстрируют расчеты. Понятное дело, что жизнь с автомобилем удобнее и приятнее, да и просто порой легче. Однако стоит взвесеить и правильно оценить свои возможности и вероятнее всего отложить его покупку на некоторый срок, чтобы более сделать эту покупку более выгодной.
Вы почему-то в своих комментариях осуждаете этот вариант.

0  0

 гость 28 октября 2010 в 17:46

Говорят до 30-ти лет на метро ездил - все копил :) скока накопил не знаю :)

0  0

 Сергей 28 октября 2010 в 14:34

to Иневестор Дмитрий
согласен с Вами.

интересно директор Арсагеры тоже пешком ходит?

0  0

 Иневестор Дмитрий 28 октября 2010 в 13:19

К тому же проинвестировав в пифы, вы можете получить не прибыль а убыток, так как никаких гарантий доходности нет - играют деньгами люди, причём разные
А купив машину - она может быть дополнительным источником доходов (собственный бизнес в купле-продаже, такси, курьер)...

0  0

 Иневестор Дмитрий 26 октября 2010 в 10:05

DJ
спасибо большое за то что коротко и лаконично поставил жирную точку в этих "философствованиях" молодых и амбициозных, но бедных "студентов инвестирования".

мне чем то напоминает зомбирование людей - жить на хлебе и воде, но инвестировав в будущее...

так только на лекарства и хватит к пенсии...

Ребята, вкладывайте в себя!
Образование, спорт, радости жизни и чётко поставленная цель способны принести деньги а не заначки на чёрный день...

0  0

 DJ 13 октября 2010 в 15:10

Очень забавная статья. Я не понимаю, почему покупка автомобиля не дает покоя представителям компании.Фраза " Но, возможно, есть более рациональные способы распорядиться собственными деньгами?" явно написана тем, у кого нет жены и ребенка. Кто хочет, чтобы его ребенка жена по больницам таскала в метро и общественном транспорте? Есть такие?По-моему думать об инвестициях до покупки жилья и автомобиля и достижения нормального уровня жизни не совсем оправданно. Лучше вкладывать в себя. Курсы, образование, спорт и т.д. и это позволит получать в последствии совсем другие доходы и тогда уже можно будет задуматься об инвестициях, а ничтожные 10 тыс руб в месяц - курам на СМЕХ!!

0  0

 Инвестор Дмитрий 30 августа 2010 в 11:16

Мой опыт подсказывает что человеку которому нет возможности купить авто нет смысле быть инвестором.
Ибо его уровень его капиталовложений будет ничтожно мал а уровень бедности и ограниченности чрезвычайно высок - это не те меры на которые надо идти... одни мученья будут...

0  0

 Тоже умеющий считать 18 августа 2010 в 16:20

Да, поддерживаю инвестора.
Хоть бы и нулевые ставки по автокредитам даже если бы были, то это распространяется на новые автомобили, которые значительно дороже, а кредиты такие дают не дольше, чем на 2 года. Ну и не забывайте, что потребуется КАСКО обязательно на эти 2 года (прибавьте уверенно еще 50 тысяч) и ТО проходить не один раз.

В любом случае покупка автомобиля в кредит (не зависимо от ставки кредита) всегда будет менее выгодна, чем подождать какое-то время и скопить нужную сумму, используя даже пресловутый депозит (получается, что необходимая сумма накопится быстрее, чем подойдет к концу срок кредита). Ну если, конечно, автомобиль вам нужен не как необходимый инстурмент для работы и получения прибыли. Самое сложное - это дисциплинированно откладывать эти средства, а не тратить.
Ну и каждый оценивает для себя необходимость владеть автомобилем здесь и сейчас, а не какое-то время спустя.

0  0

 инвестор 17 августа 2010 в 14:41

все правильно написано, я лично лучше на электричке поезжу чем буду работать на банки, а не на свое будущее. Ставки можно поменять и самому рассчитать, здесь просто пример показан, но не забывайте что эффективные ставки по кредитам выше, чем заявленные

0  0

 Бабка Параска 17 августа 2010 в 09:35

Дед Пахом, не вижу противоречия. Если процент по депозиту будет 12% (сейчас, правда таких уже не найти), то накопленная сумма будет еще больше.

0  0

 Серега 16 августа 2010 в 15:20

По поводу процентов по депозиту в приложенном файле можно выставить любой процент.

А вот кредит тоже можно было запихнуть туда, ну мол чтобы условия самому задавать, практичного приложения было бы больше у данного файла.

Хотя наверное пифы и так бы выиграли в доходности, но сомнения возникают

0  0

 Дед пахом 16 августа 2010 в 14:44

2 причины по которым расчеты приведенные в данной статье некорректны.

1. Как справедливо отметил Серега, процент по депозиту в статье очень мал. Оне вполне может быть 12%.
2. Это какой такой дебил будет брать автокредит под 18%? Вы привели ставку чуть ли не потреб кредита без обеспечения. Сейчас вполне можно найти предложения по автокредитам на рынке до 5%. А есть вообще под 0%. Приведу пример. Шкода фабия или пежо 307,308. Это конечно чуть подороже машины, но там ставки вот такие.

Вывод: Косяки в цифрах бросают тень на весь материал, складывается впечатление, что сознанием читателя манипулируют. Просьба к авторам пересчитать цифры используя КОРРЕКТНЫЕ предпосылки. Стоимости то паев поди правильные брали а?

0  0

 Серега 13 августа 2010 в 12:52

А чего проценты по депозиту такие махонькие, даже сейчас можно найти под 12% с ежемесячной капитализацией. А уж 3 года назад и подавно.

А вообще хорошая статья, а то никак не могу уговорить вторую половину копить, она все тратит и тратит, а теперь хоть будут доводы реальные.

0  0

 Иван 13 августа 2010 в 11:55

Дмитрий, в статье сраваниваются варианты покупки автомобиля в кредит при наличии у человека свободных средств и альтернативный вариант - инвестирования имеющихся свободных средств.
И это выбор каждого человека. Безусловно, кто-то оценит удобство владения кредитным автомобилем сейчас выше и купит, а кто-то может быть задумается и оценит альтернативный вариант.
Это просто информация для размышления и сравнения.

0  0

 Иневестор Дмитрий 13 августа 2010 в 11:46

тут всё сложнее - автомобиль относится к средствам необходимости для многих - и нужен здесь и сейчас - сидеть в грязной электричке и глотать слюни 3 года - нафик оно нужно- если не смог купить авто сейчас - то о каких средствах инвестирования ты говоришь... считай у тебя свободных средств нет - это будет изнеможение и не вложение свободный средств

0  0

Личный
кабинет

Фактом входа Вы даете согласие на получение, хранение и обработку персональных данных

Книга об инвестициях

Если вы заметили ошибку, выделите текст (максимум 127 символов) и нажмите Ctrl+Enter
Карта сайта