18.07.2017 Раздел: Ваш самый главный актив

Личный финансовый план (ЛФП)

Уровень сложности:

• 2
• 6874

• +12
• -11

Примечание редакции: Данный материал самостоятельно подготовил Корнилов Андрей в рамках акции «Ученье – свет». Материал не является рекламным, однако редакция считает себя вправе предупредить, что стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ПИФы. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Взимание скидок (надбавок) уменьшит доходность инвестиций в инвестиционные паи паевого инвестиционного фонда.

Любой план, личный или корпоративный, это инструмент достижения цели. В нём обозначена текущая ситуация и что необходимо сделать.

Представим человека, который находится в лабиринте. Его цель – добраться до выхода. Если у него в руках окажется схема этого лабиринта, на которой обозначено, где он сейчас находится, то найти выход не составит труда. Кроме того, человек будет чувствовать себя более комфортно, исчезнет страх перед неизвестностью.

Личный финансовый план также позволяет достичь цели. Он, подобно плану лабиринта, наглядно показывает текущую ситуацию (в данном случае финансовую), цели и пути их достижения.

Личный финансовый план позволит вам:

1. Осознать текущее положение дел и построить перспективу на будущее (чтобы потом не было мучительно больно за бесцельно прожитые годы). Увидеть, откуда берутся ваши деньги и куда они уходят.
2. Поставить перед собой конкретные финансовые цели.
3. Избежать типичных ошибок. Защититься от финансового краха.
4. Взять ситуацию под контроль. Обрести спокойствие и комфорт, забыть о страхе перед неопределённостью, что бы при этом ни происходило в вашей жизни.
5. Достичь поставленных целей!

Итак, первое, что необходимо сделать – это определить свои финансовые цели.

Большинство людей туманно представляют, чего же они действительно хотят. Деньги приходят и уходят, финансовые проблемы никуда не деваются, а мечты остаются лишь мечтами.  

Движение к цели, наоборот, может дать поразительный эффект. Достигается то, что совсем недавно казалось нереальным. Как ни банально это звучит, но успехов добиваются те немногие люди, которые чётко обозначили свои цели. А вы хотите вступить в ряды этих людей? Тогда прямо сейчас возьмите ручку и  пропишите свои цели. Цель от мечты отличается тем, что она более конкретна.

Финансовая цель – это ответ на два вопроса: какая нужна сумма денег и к какому сроку. Рекомендую заполнить следующую табличку, которую приводит Владимир Авденин в книге «Азбука финансовой грамотности»:

Одной из главных целей любого современного человека является создание пенсионного капитала. В нужный момент он не появится сам собой «по щучьему велению». Единственный выход для большинства людей – это накопление на пенсию в течение всей трудовой жизни. Очевидно, что для этого нужно откладывать часть заработанных денег, а не тратить всё на повседневные нужды.

Другими целями может быть всё что угодно, любая ваша мечта. Например, это может быть покупка жилья или накопление капитала на обучение детей.

При постановке целей важно расставить приоритеты, понять, какие из них для вас наиболее значимы.

Итак, первый шаг составления личного финансового плана – это определение целей.

Далее нужно изучить текущую финансовую ситуацию. Для этого записываем все доходы, расходы, имущество и долги.

Вспомнить и записать все доходы несложно. Их, как правило, не бывает много. С расходами дело обстоит сложнее.

Чтобы составить структуру расходов, рекомендуется какое-то время записывать все свои траты. Многие люди, подводя итоги, сильно удивляются, увидев, сколько денег они выбрасывают на абсолютно ненужные вещи. Эти деньги могли быть потрачены на достижение важных для этих людей целей. А так они просто исчезли.

Задумайтесь, а вы контролируете свои деньги или они управляют вами? Если вы покупаете слишком много ненужных вещей, значит пока вы зависимы от своих денег.

Кто-то может возразить, что считать каждую копейку - скучно. На самом деле это и не требуется. Если покупка безделушек делает вас счастливее, то просто выделите на развлечения определённую сумму денег. По крайней мере вы не будете себя обманывать и потратите не все деньги, а только отведённые на эти цели. В этом случае вы берёте контроль над финансами в свои руки.

Итак, посмотрите на свою структуру расходов. Расставьте приоритеты. Выберите, какие траты приближают вас к поставленным целям, а какие бесполезны.

Составьте бюджет расходов. Для достижения масштабных финансовых целей, на которые придётся копить несколько лет, нужно выделить отдельную статью под названием «инвестиции». Определите размер регулярных инвестиций. Именно от этой величины будет зависеть, насколько быстро можно достичь целей. Рекомендуется инвестировать не менее 10% от доходов.

Вы можете убедиться сами, что совсем не сложно экономить десятую часть своих доходов, не снижая при этом качества жизни. Качество вашей жизни при этом даже возрастёт, поскольку сэкономленные деньги вы инвестируете на достижение важных для вас целей. Здесь главное – расстановка приоритетов. Что для вас важнее, потратить всё сегодня на безделушки или накопить пенсионный капитал?

Итак, запомните. Инвестируемые деньги – самые важные траты. Именно они приблизят вас к поставленным целям.

Главное правило богатства очень простое: зарабатывать больше, чем тратить, а остаток – инвестировать.

Чтобы выделить деньги на инвестиции, можно пойти следующими путями:

• сократить траты,
• увеличить текущие доходы, найти новые источники доходов,
• использовать имеющиеся накопления,
• продать или сдать в аренду ненужное имущество и т.д.

Итак, выделите сумму, которую сможете регулярно инвестировать на достижение важных целей. Далее нужно взять на себя обязательства по выполнению запланированных действий в любой ситуации, будь то временные трудности или, наоборот, головокружительный успех. Обязательство перед самим собой о регулярных инвестициях дисциплинирует и помогает достичь целей. Дорогу осилит идущий. Следуя по намеченному плану, человек делает свою жизнь более комфортной. Делаются маленькие шаги сегодня для достижения видимой цели в будущем, страх перед неизвестностью и неопределённостью исчезает. Понимание того, что ты делаешь, даёт уверенность в завтрашнем дне.

Следующий этап составления ЛФП – это финансовые расчёты. Они позволят определить, достижимы ли поставленные цели и в какие сроки.

Предварительно нужно определить допустимый уровень риска при инвестировании. Защититься от рисков можно с помощью диверсификации (избитая фраза о яйцах в одной корзине не теряет свою актуальность) – необходимо распределять деньги по разным инструментам, использовать портфельное инвестирование.

Рыночный риск – это риск изменения текущей стоимости инвестиционных инструментов.

По рыночному риску условно все инструменты можно разделить на 3 категории: консервативные, умеренные  и агрессивные.

Ниже в таблице приведены примеры некоторых инвестиционных инструментов:

(*) - Деление на категории - условное. Риски могут сильно отличаться. Всегда нужно смотреть на конкретный инструмент. Например, риск вложения в отдельные акции всегда выше, чем в ПИФ. Гособлигации надёжнее, чем «мусорные» корпоративные. А некоторые ПИФы недвижимости можно отнести в колонку «агрессивные» и т.д.

Консервативные инструменты — это «тихая гавань» для ваших денег. Главный критерий, которому они должны соответствовать — это гарантия сохранности капитала. Что бы ни произошло, эти деньги всегда останутся с вами.  Выбрать консервативные инструменты бывает непросто. Например, если банковский депозит составляет 5% годовых, а инфляция 9%, то такой инструмент не подойдёт для долгосрочного сохранения средств. Консервативный инструмент должен защищать средства от инфляции.  Также нужно смотреть, кто даёт вам гарантии и на чём они основываются.

Владимир Савенок в книге «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости» рекомендует вкладывать в консервативные инструменты долю средств, равную вашему возрасту. Это довольно интересная мысль.

Будем условно считать, что жизнь человека составляет 100 лет. Чем старше он становится, тем меньше ему хочется рисковать своими деньгами. Если вкладывать в консервативные инструменты долю средств, равную своему возрасту, то к 100-летию все средства окажутся надёжно защищены. В то же время в молодом возрасте большая доля средств будет находиться в агрессивных и умеренных инструментах, тем самым позволяя деньгам работать.

Распределение долей между умеренными и агрессивными инструментами - личное дело каждого и зависит от аппетита инвестора к риску и планируемым срокам вложений. Чем больше планируемый срок вложений — тем большую долю можно вкладывать в агрессивные инструменты. Именно поэтому в молодом возрасте основная доля инвестиций должна находиться в агрессивных инструментах. С течением времени они дадут наилучшие результаты.

Ниже приводятся примеры портфелей:

Итак, составьте структуру портфеля по рыночным рискам.

Далее можно приступить непосредственно к финансовым расчетам. Сами расчеты сделать не сложно, если известны цели, исходные данные и суммы регулярных инвестиций.

Годовую доходность можно принять следующим образом: консервативные инструменты — 3%, умеренные — 6%, агрессивные — 12%. Не стройте иллюзий относительно больших процентов, например 20-30% годовых. Если ваши инструменты покажут такую доходность — пусть это будет приятным сюрпризом. Кроме того, для простоты в расчётах не учитывается инфляция.

Ниже приводится пример расчета плана:

• цель — накопление капитала,
• срок инвестирования 10 лет,
• сумма ежегодных взносов 10 т.р.,
• структура портфеля: 25% консервативные, 25% умеренные, 50% агрессивные инструменты,
• принятые в расчете доходности: консервативные — 3%, умеренные — 6%, агрессивные — 12% годовых,
• первоначальный капитал отсутствует.

Обратите внимание, структура портфеля постоянно поддерживается. В первый год на консервативные инструменты выделено 2 500 руб., в следующий год на эту часть портфеля выделено 5 206-2 575=2 631 руб. (чтобы сохранить долю в размере 25%) и т.д. Активы докупаются с целью восстановления первоначальной пропорции 25/25/50. Постоянное выравнивание структуры портфеля позволяет сохранять пропорцию по рискам. На долгосрочном периоде такая стратегия даёт наилучшие результаты.

После того, как вы провели расчеты, легко проверить, как быстро можно достичь поставленных целей. Если оказывается, что имеющихся ресурсов недостаточно, то нужно либо урезать расходы, либо увеличивать доходы, либо корректировать цели. Откорректируйте приоритеты, суммы, цели, сроки.

Следующий этап составления личного финансового плана — это выбор конкретных инструментов инвестирования. Самые простые и доступные — это банковский вклад и ПИФ (вложения в эти инструменты возможны от суммы в 1000 руб.) Далее по мере повышения финансовой грамотности и накопления капитала можно расширить спектр используемых инструментов.

Первоначальные накопления удобно размещать на банковском вкладе, с которого потом будут переводиться деньги на инвестиции.

Как уже говорилось выше, банковский вклад, проценты по которому ниже инфляции, не подходит для долгосрочного сохранения капитала. Российские страховые компании и пенсионные фонды пока тоже не радуют на фоне существующей инфляции. Для целей консервативного инвестирования приходится либо вкладывать средства за рубеж, либо в недвижимость. Также с натяжкой к консервативным инструментам можно отнести ПИФы недвижимости, если инвестиционный срок достаточно большой.

С выбором умеренных и агрессивных инструментов дело обстоит несколько проще. Россия — развивающаяся страна и вкладывать деньги в эту страну перспективно. Это именно то, что требуется от инвестиций — позволить деньгам работать и зарабатывать.

 Компания Арсагера предлагает следующие ПИФы по категориям рыночных рисков:

Обязательно сформируйте резервный фонд на непредвиденные нужды. Его величина должна быть равна 3-6 месячным расходам. Лучше всего открыть банковский вклад с возможностью снятия средств без потери процентов. Резервный фонд в нашем плане условно будем относить в категорию «консервативные инструменты», хотя доходность по нему может быть меньше инфляции. Эти деньги будут служить нам не для того, чтобы зарабатывать, а для защиты. Резервный фонд – это ваша уверенность в завтрашнем дне. Если срочно понадобятся деньги, то их можно будет быстро снять со вклада. Остальные свободные средства можно смело вкладывать в долгосрочные инструменты, такие как ПИФ и недвижимость. При этом не придётся в срочном порядке продавать активы в невыгодный момент времени.

Ещё одним важным пунктом защиты является страховка. Если вы являетесь основным кормильцем в семье, то нужно застраховать свою жизнь и здоровье. Тогда, что бы ни случилось, финансовое благополучие вашей семьи будет застраховано.

Итак, выберите конкретные инструменты инвестирования в соответствии с вашими целями и установленной структурой портфеля по рискам.

Личный финансовый план готов. Теперь необходимо начать его реализацию! Обязательно придерживайтесь плана, что бы ни происходило: временные трудности или неожиданный успех. Будьте хладнокровны в любой ситуации.

Сохраняйте структуру портфеля по рискам. Когда агрессивная часть портфеля покажет высокие результаты, будет большой соблазн перевести туда все свои средства. Будьте благоразумны – большая доходность предполагает большие риски! Невозможно предсказать, как изменится рынок. Единственное, что мы можем – это застраховать свои риски путём поддержания выбранной структуры портфеля.

И, напоследок. В личном финансовом плане невозможно учесть всё на 100%. Жизнь меняется. Со временем приоритеты и цели могут стать другими. Этого бояться не нужно. Самое главное, что личный финансовый план на текущий момент учитывает сегодняшнюю ситуацию и обозримую перспективу. Если что-то в жизни изменится, то план всегда можно будет откорректировать. Возвращаясь к аналогии с лабиринтом, представьте, что в этом лабиринте со временем появляются новые ходы и перегородки, а стенки медленно движутся. В этом случае, маршрут выхода из лабиринта придётся изменить. Текущий же план будет необходим, чтобы начать движение, сделать первые шаги.

Повторим все этапы составления и реализации ЛФП:

1. Определите цели.
2. Изучите текущую ситуацию.
3. Установите размер регулярных инвестиций, дайте себе обязательство всегда выделять эту сумму.
4. Составьте структуру портфеля по рыночным рискам.
5. Проведите финансовые расчеты. Проверьте, достижимы ли цели. При необходимости измените приоритеты.
6. Выберите конкретные инвестиционные инструменты.
7. Сформируйте резервный фонд и при необходимости застрахуйте свою жизнь и здоровье.
8. Начните реализацию плана.
9. Регулярно поддерживайте выбранную структуру портфеля.
10. Периодически корректируйте план, исходя из изменений в жизни.

Задумайтесь, на чьи цели в данный момент работают ваши деньги? Личный финансовый план поможет взять финансы под контроль. Начните прямо сейчас! ЛФП необходим людям с любым размером доходов. Помните, либо вы управляете своими деньгами, либо они вами!

Далее приводится ещё один пример расчёта личного финансового плана: