Тел. (812) 313-05-30

194021, Санкт-Петербург, ул. Шателена, дом 26А БЦ "Ренессанс", 8-й этаж.
Эл. почта: arsagera@arsagera.ru

Пенсия или автомобиль?

В этом материале мы приводим оценку размера расходов на приобретение и эксплуатацию автомобиля в долгосрочном периоде, а также рассматриваем результат инвестирования аналогичных средств.

«Живи сейчас!», «Побалуй себя!», «Живи полной жизнью!» классические лозунги маркетинга в современном обществе потребления. Люди готовы тратить деньги, которые они даже еще не заработали. Плюс к этому можно добавить правило жизни: «чтобы было не хуже, чем у других»! В итоге о финансовом благополучии в будущем можно забыть навсегда.

Окружающее общество поддерживает данную парадигму жизни. Большинство просто не знает об иной реальности, живут «здесь и сейчас» и не думают о себе в будущем. В результате даже при достойном уровне доходов, но неправильном распоряжении ими, многие так и не могут обрести финансовое благополучие.

Рассмотрим интересный пример с пенсией и автомобилем.

Считаем, эта история будет поучительна людям без сбережений, с которых они получают достойный доход или будут получать его в будущем. Судя по тому, сколько дорогих автомобилей, приобретенных в кредит, ездит по улицам, в России таких людей не мало.

У человека всегда есть альтернатива – либо потратить деньги, либо сберечь и инвестировать. Является ли владение автомобилем необходимостью или это излишество?

Конечно, качество Вашей жизни улучшится после приобретения автомобиля. Ваша самооценка возрастет – «перед друзьями будет не стыдно показаться», но не высока ли цена? В принципе для большого мегаполиса, как Петербург или Москва – наличие автомобиля не однозначный позитив (пробки, парковка, стресс на дороге, риск уголовного дела, расходы и т.д.).

Деньги, потраченные на автомобиль – это расходы на потребление.

арсагера расходы инфляция сбережения

Автомобиль – это не актив, который Вам приносит деньги (если, конечно, Вы не решите поработать таксистом). Автомобиль – это крупный единовременный расход при покупке, а также постоянные  расходы на содержание и обслуживание. Автомобиль – это собственность, которая ухудшает финансовое благополучие человека, то есть своего рода анти-инвестиция.

Рассмотрим в качестве примера приобретение автомобиля стоимостью 2,5 млн рублей, а также сколько будет потрачено на его эксплуатацию в последующие 10 лет (при проведении операции трейд-ин через 5 лет, придется добавить еще 1,6 млн руб. для обмена на новый автомобиль).

Далее приведены параметры, определяющие размер ежегодных расходов на эксплуатацию автомобиля.

Топливо

60 000 руб.

5 000 руб. в месяц – около 20 000 км пробега в год

Стоимость ТО

30 000 руб.

2 раза в год по 15 000 руб.

КАСКО

175 000 руб.

или 7% от начальной стоимости (по мере старения автомобиля снижается страховая сумма, но растет стоимость страховки, поэтому в расчетах мы не меняем этот показатель)

ОСАГО

7 000 руб.

 

Налог

15 000 руб.

200 л.с. * 75 руб.

Парковка

60 000 руб.

5 000 руб. в месяц (сюда входит оплата стоянки у дома, офиса, в местах платной парковки)

Расходные материалы

20 000 руб.

среднегодовые расходы на резину, тормозные диски и колодки, дворники,  жидкости и пр.

Мойка

8 400 руб.

350 руб. 2 раза в месяц

Смена колес

5 000 руб.

2 500 руб. два раза в год

Штрафы

5 000 руб.

 

Другие расходы

5 000 руб.

индивидуальные расходы, например, платные автодороги, хранение колес, мелкий ремонт и пр.

Итого

390 400 руб.

 

В нашем расчете мы должны учитывать, что человек, не имеющий автомобиля, все равно несет расходы, связанные с транспортом. Мы заложили 85 000 рублей в год – это ежедневное перемещение на двух видах транспорта туда и обратно: 45 000 рублей в год или 125 рублей в день и еще 40 000 рублей на такси – это 100 поездок по 400 рублей.

Эту сумму мы вычитаем из ежегодных расходов на содержание автомобиля, а разницу рассматриваем как сумму ежегодных инвестиций.

В качестве альтернативы рассмотрим инвестирование данной суммы. В нашей модели в качестве примера взяты акции, как наиболее подходящий класс инвестиций на длинных временных интервалах. Реальная доходность (то есть превышение уровня инфляции) на исторических данных составляет порядка 5%. Для простоты расчетов мы принимаем, что инфляция равна нулю, то есть все цифры по факту будут в сегодняшних ценах.

Год Инвестиции на начало года, руб. Сумма ежегодных инвестиций, руб. Доход на инвестиции, руб. Инвестиции на конец года, руб. Остаточная стоимость автомобиля на конец года, руб. Годовые расходы, руб. Стоимость обновления автомобиля, руб. Пробег, км Расходы на обслуживание автомобиля накопленным итогом, руб.
1 2 500 000 305 400 137 010 2 942 410 2 175 000 390 400   19 737 -390 400
2 2 942 410 305 400 159 131 3 406 941 1 850 000 390 400   19 737 -780 800
3 3 406 941 305 400 182 357 3 894 698 1 525 000 390 400   19 737 -1 171 200
4 3 894 698 305 400 206 745 4 406 842 1 200 000 390 400   19 737 -1 561 600
5 4 406 842 1 930 400 232 352 6 569 595 875 000 390 400 1 625 000 19 737 -3 577 000
6 6 569 595 305 400 340 490 7 215 484 2 175 000 390 400   19 737 -3 967 400
7 7 215 484 305 400 372 784 7 893 668 1 850 000 390 400   19 737 -4 357 800
8 7 893 668 305 400 406 693 8 605 762 1 525 000 390 400   19 737 -4 748 200
9 8 605 762 305 400 442 298 9 353 460 1 200 000 390 400   19 737 -5 138 600
10 9 353 460 1 930 400
479 683 11 763 543 875 000 390 400 1 625 000 19 737 -7 154 000
11 11 763 543 305 400 600 187 12 669 130 2 175 000 390 400   19 737 -7 544 400
12 12 669 130 305 400 645 467 13 619 997 1 850 000 390 400   19 737 -7 934 800
13 13 619 997 305 400 693 010 14 618 406 1 525 000 390 400   19 737 -8 325 200
14 14 618 406 305 400 742 930 15 666 737 1 200 000 390 400   19 737 -8 715 600
15 15 666 737 1 930 400
795 347 18 392 484 875 000 390 400 1 625 000 19 737 -10 731 000
16 18 392 484 305 400 931 634 19 629 518 2 175 000 390 400   19 737 -11 121 400
17 19 629 518 305 400 993 486 20 928 404 1 850 000 390 400   19 737 -11 511 800
18 20 928 404 305 400 1 058 430 22 292 234 1 525 000 390 400   19 737 -11 902 200
19 22 292 234 305 400 1 126 622 23 724 256 1 200 000 390 400   19 737 -12 292 600
20 23 724 256 1 930 400
1 198 223 26 852 878 875 000 390 400 1 625 000 19 737 -14 308 000
                394 737  

На графике приведены изменения стоимости автомобиля, накопленный итог расходов на содержание автомобиля и трейд-ин, а также суммы инвестиций с учетом роста активов и дополнительных взносов (расходы на содержание автомобиля минус расходы на перемещение на такси и общественном транспорте).

инвестиции автомобиль

Рассмотрим два случая: Александр (35 лет) решил инвестировать, а Василий (34 года) решил купить автомобиль. Через десять лет, при прочих равных условиях, у Василия на руках будет пятилетний автомобиль, который он сможет продать не дороже 900 тыс. руб., а у Александра активы, стоимостью почти 12 млн рублей. Василий в 44 года рассчитывает исключительно на зарплату, а Александр в 45 лет, может получать только одними процентами (5% в год), не расходуя накопленные сбережения, около 40 тыс. рублей в месяц (в сегодняшних деньгах)!

Сравните 40 тысяч рублей с текущей государственной пенсией в 10-12 тысяч. Только это доход, который Вы можете платить себе не в 60 лет, а значительно раньше, и кроме того, он практически бесконечен, в отличие от государственной пенсии, которую нельзя передать по наследству.

Если продолжить данный пример еще на десять лет, то на отрезке в 20 лет цифры получаются еще более впечатляющими. Время и сложный процент хорошо работают на инвесторов.

Через двадцать лет у Василия на руках будет всё тот же пятилетний автомобиль, на который за все эти годы он потратил более 14 млн руб., а у Александра будут активы, стоимостью около 27 млн рублей. Александр может получать только процентами с этого капитала около 100 тыс. рублей в месяц. А получая аннуитетные платежи до 95 лет – это пенсия в уже  115 тыс. рублей в месяц. Пенсионный план выполнен!

Василию в 54 года ничего не остается, как дальше работать. Старый, вымотанный и без накоплений, он грустно будет брести домой под дождем с ближайшей стоянки, понимая, что время уже не вернуть.

И это лишь одно инвестиционное решение – купить автомобиль или инвестировать данные средства. Не захотелось продать своего прожорливого друга?

К сведению, по данным расчетам (километраж около 20 000 км в год) выходит, что стоимость 1 км пути на автомобиле с учетом амортизации и всех расходов на обслуживание составит около 35 руб. На метро дешевле и быстрее, да и стоимость такси составляет около 20 рублей за километр.

Для людей, которые решат купить авто в кредит, картинка еще более грустная –  сумма расходов вырастет на 400 тыс. руб. за каждые 5 лет кредита (при первоначальном взносе 50% и ставке 11% в год).

Выводы неутешительны! Покупая дорогую и красивую игрушку, которой можно будет похвастаться перед окружающими – Вы лишаете себя финансового благополучия в будущем. Вам придется и дальше участвовать в «крысиных бегах», вместо того, чтобы просто выйти из этого круга. Кроме того, автомобиль несет прямую опасность для Вашей жизни. Ежегодная статистика смертей на дороге ужасает. Общественный транспорт все же безопасней.

Уже сейчас многие продвинутые молодые люди делают выбор в пользу сбережений, полностью отказываясь от владения автомобилем. И чувствуют себя по-настоящему свободными, передвигаясь на метро и такси, обладая при этом хорошим объемом сбережений.

Капитал вместо машины дает спокойствие, так как это хорошая финансовая «подушка» безопасности. При проблемах с работой или здоровьем гораздо легче жить при наличии акций на 10 млн рублей. В случае владения автомобилем, Вам придется туго, так как он не кормит, а только пожирает ваши деньги.

Инвестиции – это по определению ограничение текущего потребления ради потребления в будущем. Оглядываясь на опыт состоятельных людей в развитых странах, можно смело заявить, что данная парадигма работает гораздо лучше модели потребления «всё и сразу». Часто даже долларовые миллионеры приобретают автомобиль гольф класса от демократичного производителя вместо представительского авто элитных марок.

арсагера пенсия автомобиль инвестиции подвицкий

Купив автомобиль, еще не имея сбережений – Вы губите свое финансовое благополучие!

Выводы:

  • Необходимо сформировать существенный объем сбережений, прежде чем покупать автомобиль.
  • Приобретая автомобиль, надо быть готовым потратить почти такую же сумму в течение следующих пяти лет на его содержание и эксплуатацию. При этом сам автомобиль подешевеет за эти пять лет более чем на 50%.
  • Инвестирование средств, предназначенных для приобретения и эксплуатации дорогого автомобиля, с доходностью превышающей инфляцию на 5% позволит в долгосрочной перспективе сформировать капитал, достаточный для обеспечения высокого уровня жизни на пенсии.
  • Если после прочитанного Вы все же решитесь приобрести автомобиль, сопоставьте уровень расходов, связанных с его содержанием, и уровень расходов при перемещении на такси и общественном транспорте. Это поможет определить предельную стоимость автомобиля. Выбирайте автомобиль по средствам.

П.С. В приложенном файле содержится калькулятор, позволяющий посчитать Ваши индивидуальные расходы на содержание уже имеющегося или планируемого к покупке автомобиля. В последующем мы планируем создать на сайте он-лайн калькулятор.

П.П.С. Для определения своих расходов на автомобиль (в зависимости от класса) Вы можете воспользоваться исследованием PwC, результаты которого приводит газета Ведомости.


Подписаться… Короткая ссылка:


1 комментарий | Оставить комментарий

 Ivan 18 сентября 2016 в 12:53

Средняя стоимость покупаемого в рф авто в 2015 около миллиона. Минус каско, минус парковки. Минус налог (200 лошадей кек).
В итоге Александр и на тачке и с пенсией в 20к

+1  0

Личный
кабинет

Фактом входа Вы даете согласие на получение, хранение и обработку персональных данных

Книга об инвестициях

Если вы заметили ошибку, выделите текст (максимум 127 символов) и нажмите Ctrl+Enter
Карта сайта